不管是幾歲退出職場，退休都是人生另一階段的開始，要退的安心、過的無憂，則要靠先前花心思布局，布局成果的好壞，攸關一生幸福。
一個人退休以後生活過得好，大概就是傳統老人家說的好命。要怎麼好命呢？這是有方法的，最重要的是資產的配置與風險的估算，前者為自己備糧與財富移轉，後者避免為身邊的人帶來負擔。
全人全程的理想規劃
財務規劃專業人員一定會提醒，退休規劃愈早開始愈好。在風險控管上，理想的保險以全人全程來規劃，在年輕財力有限的時候，以勞保、健保等社會保險制度為基礎，加上基本商業保險，先為建立自己的基本保險平台，接續在以個人不同的發展階段依照個人預算和需求，逐步為自己打造完整的保障。
基礎保障：相關勞健保等社會保險制度，應了解自己權利範圍。公司團體保險，通常是公司付費。若有機會自費加入公司團保，千萬不要放棄自己的權益，連家人也可能可以一起投保。團體保險的優點是便宜，缺點是一年一保、只有基本保障，離開公司通常會失效。
基本保障以30歲以下族群為主，有固定薪資收入且逐年增加：購買壽險主約，至少附加實支實付附約、意外險和住院醫療險，預算至少24000元，個人綜所稅申報時可以列舉扣除。
加強保障以30歲到45歲以為主，此群組此時通常有經濟基礎：增加防癌險、特定傷病險、長期看護險和新型態手術險。如有預算可加買重大疾病險和終身醫療險。
完整保障以45歲以上，是以照顧老後生活品質為主：此階段應該有一定的財務基礎，投資型保單、儲蓄險、年金養老險可以考慮，或想辦法多存下一些錢，因應未來所需。
如果需要「高額壽險」保障，年輕時可以考慮用終身「投資型保單」但視為「定期險」，保障30歲到65歲，總繳保費會比定期險和終身壽險保費少許多。
隨著年紀增長和資產增加，保險要逐層建立。保單不是買了就放著不管，隨著人生階段變化，保險內容應該要隨變化而檢視調整，才能夠真正達到保障的目的。
退休前5年仍可亡羊補牢
不過，千金難買早知道，也是人性的弱點。如果年輕時，沒有及早做財務規劃和保險規劃，至少在準備退休的前5年左右，一定要身體力行開始行動。準退休族群可以透過保單調整，為自己謀福。
對我們一般人而言，老後的醫療需求是首要的考量。人的一生要能都沒病沒痛，那是莫大幸運，但現代人餘命長，從65歲退休活到85歲還有20年時間要過，連鐵打的機器都會老化磨損，何況是人體。因此，要過稍有品質的晚年，並要避免讓自己成為家人的沉重的負擔，是一般人一定要顧及的。
至於退休後可能會用到的醫療看護費用，可參考20151117【樂透人生-吳家揚專欄】預約老後幸福，請先這樣做。
退休後要加強的險種：醫療險和長看險
為老後盤算，為退休考量加強的險種，首推增加醫療險保障和長期看護險保單。
保費的計價與年齡呈正相關，退休前這時候買醫療險與年輕時相較，會覺得好貴。從金額上來看是這樣沒錯，但是人的身體狀況也不一樣了，如果體況還好或保險公司還願意加費或除外承保，應該要買，不要省那些保費，否則出事了會造成家人沉重的財務負擔。
過去老一輩的人比較沒有保險觀念，就是不想買或買個簡單的壽險，以為死亡有喪葬費就夠了，結果生命慢慢被折磨也死不了，需要長期照護。萬一失能需要看護照顧，一年的所需的費用40萬元起跳（這是南部相對低的價碼，北部1.5倍起跳）。透過長期看護險，這些費用是可以轉嫁給保險公司的。
台灣人普遍疼愛子孫，想要省錢留下來給後代，有些人也因此捨不得買保險，將保費視為浪費，一旦風險降臨時，會耗掉自己許多資產，甚至連累家人。像醫療險、長期看護險等這些保險 可以防止生活品質被改變和財富減少，有沒有透過保險風險轉嫁，通常第二代的財富水準就會出現差異。
如果夠有錢，要考慮財產移轉
如果是高資產族群，未來可能需要繳遺產稅，那「財富移轉給下一代」則要納入考量。一般來說，如果你需要繳遺產稅，淨資產排名可能已經名列台灣前5%了。財產移轉可透過許多型式和標的物，「高保額壽險保單」就是其中一種選擇。
透過保單填寫受益人，要保人可以自由控制自己的錢給指定的受益人，通常是比較偏愛的子女或特定人士（機構）。好處是不需要納入遺產總額計算，且不受遺屬和特留分之影響。但民國95.1.1後所簽訂的保單（年金險和壽險），當理賠金額超過3330萬且要保人不同於受益人時，受益人必須申報個人基本所得稅額（最低稅負制）。
當然並非所有保單在任何情況下都免稅，要適當安排「保單險種和保額、要保人和受益人、投資標的、保單購買日期」。財政部緊盯保單8大態樣核實課稅：重病投保、高齡投保、短期投保、躉繳投保、鉅額投保、密集投保、舉債投保、保險費高於或等於保險給付。最近幾年保單被課稅的法院判決愈來越多，及早做保單規劃，可以盡量免除「保單實質課稅」的困擾。
保單是要保人的財產，易於控制，想要財富和平移轉給下一代，應趁早思考「贈與稅、遺產稅和所得稅」的問題。透過保單是一個好的選項，可合法節省稅金，萬一保單被實質課稅，至少可以照顧到我們指定要照顧的對象。
保單愈來越貴，規劃執行要趁早
退休之後的收入縮減，運用先前累積的資產如保單、股票基金、房地產等當退休金，這些資產創造現金流的能力和品質就很重要。
金管會已試算出明年度的責任準備金利率（預定利率），台幣保單會比今年降2碼（0.5個百分點），美元保單降1碼（0.25個百分點），預期保費比今年貴5～20％不等。如果按金管會計畫執行，明年起，儲蓄險的儲蓄效果將更差。儘管如此，從資產整體規劃的角度，儲蓄險仍可作為核心資產的一部分，將其納為退休金的一環。整體評價之下，美元利變型保單，預定利率2.75%、宣告利率3.6%，算是目前條件相對好的儲蓄險保單。此外，年金險也很適合做退休金的一部分，但要趁早執行。
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